我和房貸專家待了一天，學(xué)到了多借10萬(wàn)的方法！

隨州網(wǎng)花鹿

如今買(mǎi)房子的話，全款購(gòu)買(mǎi)房子的人已經(jīng)越來(lái)越少了，大多數(shù)的購(gòu)房者都會(huì)選擇通過(guò)貸款的方式購(gòu)買(mǎi)，一個(gè)是考慮到自己的購(gòu)房能力，另一方面則是貸款買(mǎi)房短期看來(lái)多出了很多貸款利息，但是從長(zhǎng)遠(yuǎn)的角度來(lái)看的話，還是非常劃算的，貸款買(mǎi)房可沒(méi)那么簡(jiǎn)單。

不過(guò)我發(fā)現(xiàn)大家會(huì)經(jīng)常會(huì)忽略一件非常重要的事情：

個(gè)人流水。

但凡是要申請(qǐng)貸款，都是要看你還款能力，主要判斷依據(jù)就是個(gè)人流水，也就是你每個(gè)月的銀行對(duì)賬單，上面有你所有的收入信息。

看上去好像是簡(jiǎn)單的事，但其實(shí)里面藏著很多技巧。不是長(zhǎng)期混金融圈的朋友是不太會(huì)知道里面的道道的。

今天我要把房貸專家告訴我的關(guān)于流水的秘密全部說(shuō)給你們聽(tīng)，但是如果你細(xì)心看完，一定會(huì)有收獲。

什么是銀行流水？

申請(qǐng)房貸的時(shí)候，購(gòu)房者需要提供的資料有很多，其中就包括了收入證明，這項(xiàng)資料是必須的，一份完整、真實(shí)和可靠的收入證明匯總包含購(gòu)房者的信息非常的多。

銀行流水俗稱銀行卡存取款交易對(duì)賬單，也稱銀行賬戶交易對(duì)賬單，指的是借款人在一段時(shí)間（一般為近6個(gè)月）內(nèi)與銀行發(fā)生的存取款業(yè)務(wù)交易清單。包含工資、卡存、現(xiàn)存、轉(zhuǎn)入、貨款、卡取、轉(zhuǎn)賬等方面內(nèi)容。如果是貸款買(mǎi)房，銀行會(huì)核心考察借款人的還款能力，一般要求借款人的每月收入為月供的2倍以上，除了收入證明要符合要求之外，當(dāng)然在銀行流水上也要有相應(yīng)的體現(xiàn)。不過(guò)銀行主要看重的是存入金額，尤其是銀行流水中的工資部分，以及現(xiàn)存、轉(zhuǎn)入等現(xiàn)金流水。

對(duì)于銀行流水，貸款銀行一般只關(guān)注借款人的進(jìn)賬金額，例如15日進(jìn)2萬(wàn)，15日出1萬(wàn)；實(shí)際進(jìn)賬額就是1萬(wàn)。15日進(jìn)2萬(wàn)，16日出2萬(wàn)；實(shí)際進(jìn)賬額就是2萬(wàn)。主要是看借款人的進(jìn)賬，并且停留時(shí)間。

了解基本概念之后，下面用一個(gè)朋友的例子，說(shuō)明個(gè)人流水有多么重要。

01

我有一個(gè)好朋友，叫小剛，IT精英，在這個(gè)行業(yè)摸爬滾打了十幾年，算是資深碼農(nóng)。

雖然生活在隨州，但是年收入也有20多萬(wàn)，為了獲得事業(yè)上更大的進(jìn)步，就在前幾個(gè)月他毅然辭去了現(xiàn)在的職務(wù)，跟著原單位的領(lǐng)導(dǎo)出來(lái)創(chuàng)業(yè)。

小剛申請(qǐng)了一筆50萬(wàn)元的房貸，其實(shí)金額并不大，而且他本身也沒(méi)有什么負(fù)債，以他的收入可以說(shuō)本應(yīng)順利通過(guò)審批，沒(méi)想到竟然被銀行拒貸，讓他大跌眼鏡。

房貸專家看完了他提供給銀行的所有資料，說(shuō)到“你這次被拒的原因主要在你提供的個(gè)人工資流水有問(wèn)題！”

小剛解釋道，因?yàn)槭浅鮿?chuàng)企業(yè)，公司為了幫大家避稅和減少自身的投入，給每個(gè)員工開(kāi)了兩張卡。一張是工資卡，每個(gè)月只有幾千塊的基本工資。另外一張是福利和獎(jiǎng)金卡，才是收入的大頭。這次申請(qǐng)貸款銀行只要求他提供工資流水，所以他也沒(méi)多想就提供了只有工資的那張卡的流水。

另外，因?yàn)椴偶尤脒@家初創(chuàng)公司，新公司的工資流水自然只有幾個(gè)月。

小剛應(yīng)該及時(shí)把這些真實(shí)的情況告知銀行客戶經(jīng)理，在信貸審批過(guò)程中與銀行保持良好的溝通也非常重要�？蛻艚�(jīng)理其實(shí)是客戶的利益共同體，也是很想幫你做成業(yè)務(wù)。你有什么困難不要藏著掖著，應(yīng)該如實(shí)告訴他們，客戶經(jīng)理會(huì)去行里面幫你與審批人員溝通的。

聽(tīng)完貸款專家的分析，小剛?cè)鐗?mèng)方醒，馬上去補(bǔ)打了流水。后來(lái)聽(tīng)小剛說(shuō)，他又重新申請(qǐng)了一次貸款，就像我們開(kāi)頭提到的，這次他竟然申請(qǐng)到了60萬(wàn)的貸款額度。

02

身邊有些朋友為了申請(qǐng)到大額的信用卡和消費(fèi)貸額度，故意提前養(yǎng)流水。他們把所有的收入都集中到一張卡上，甚至?xí)�讓別人打流水給他。為了規(guī)避交易對(duì)手被審批人員發(fā)現(xiàn)，他們會(huì)故意選擇一些流水中不會(huì)顯示交易對(duì)手的銀行來(lái)進(jìn)行交易。有的夸張的，干脆直接PS流水，省時(shí)省力。

這種行為是不可取的，如果被銀行發(fā)現(xiàn)會(huì)直接拒貸，上本行的黑名單，作為一名合格的審批人員他絕不會(huì)縱容這種行為。

03

所以不會(huì)告訴你們所謂包裝流水的方法，只能說(shuō)一些在審批過(guò)程中發(fā)現(xiàn)的常見(jiàn)問(wèn)題，這樣可以減少與銀行的溝通成本，幫助我更好的通過(guò)貸款審批。

1 在提供個(gè)人流水時(shí)一定要注意連貫性和合理性。

所謂 連貫性就是諸如工資性、財(cái)產(chǎn)性的收入一定要過(guò)一定時(shí)段，一般是6個(gè)月以上，這樣銀行審批才會(huì)認(rèn)為你的這項(xiàng)收入是持續(xù)和穩(wěn)定的，所以一份好的流水必須得提前半年以上就要準(zhǔn)備。

其次收入流水應(yīng)該是合理的，比如每個(gè)月的工資收入應(yīng)該和你提供的收入證明差不多保持一致，并且審批老師還會(huì)比對(duì)你從事工作的行業(yè)平均收入、從業(yè)年限以及個(gè)人征信上反映的社保、公積金等信息等。

2 不是只有備注為“工資”的才叫工資性收入

有些收入公司在給你打款時(shí)可能備注為“獎(jiǎng)金”、“提成”等，如果這些收入與你的工資收入不在一張卡上，可以一起提供給銀行。

當(dāng)然，如果你有一些副業(yè)的收入，比如從事自媒體寫(xiě)作，每個(gè)月有固定的的稿酬收入也可以算作你的工資性收入。

特別要提示大家注意的是，銀行從事審批都是非常有經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)人士，他們每天都要看無(wú)數(shù)人提供的銀行流水，對(duì)每一家銀行的流水單據(jù)的風(fēng)格都了如指掌。說(shuō)的夸張一點(diǎn)，銀行風(fēng)控對(duì)每家銀行流水單的打印機(jī)用的是針打還是機(jī)打，紙張是A4紙還是復(fù)寫(xiě)紙，章一般敲在哪個(gè)位置，都是門(mén)清的。如果像你前面說(shuō)的單純通過(guò)造假的方式提供流水，是很容易被發(fā)現(xiàn)的。

甚至有時(shí)候?yàn)榱蓑?yàn)證你提供單據(jù)的真實(shí)性，銀行風(fēng)控會(huì)讓你現(xiàn)場(chǎng)打開(kāi)網(wǎng)銀和提供的流水進(jìn)行比對(duì)。而且銀行有絕對(duì)嚴(yán)格的審核機(jī)制，需要多道復(fù)核，一筆貸款如果過(guò)了支行審批權(quán)，比如說(shuō)300萬(wàn)，會(huì)由分行復(fù)審的。

所以你可以把自己實(shí)收的多項(xiàng)收入集中在一張銀行卡上增加流水的總金額，但是你不能想著造假。

此外，還有一些財(cái)產(chǎn)性收入也可以幫你申請(qǐng)到更高的額度，但是常常被人們所忽略。比如你有房產(chǎn)可以出租，那么你定期取得的“房租”收入流水也可以提供。

又或是你購(gòu)買(mǎi)了一些投資基金，這些投資基金的定期收益也算是你的財(cái)產(chǎn)性收入。

3 大部分銀行在計(jì)算你的收入時(shí)其實(shí)是以家庭的收入合計(jì)為單位的

如果你不是單身或者還跟父母住在一起，可以將配偶和父母的收入流水一起提供給銀行作為家庭總收入的組成。

比如前面提到過(guò)，在計(jì)算房貸的額度時(shí)，一般要遵循雙倍收入覆蓋原則。假設(shè)你一個(gè)月的月供是5000元，那么你的家庭月收入綜合至少要達(dá)到稅前10000元銀行才會(huì)審批通過(guò)。

所以當(dāng)你收入不夠的時(shí)候，除了引入配偶以外，可以引入老人作為擔(dān)保，把老人的收入流水一起使用，但是選擇一些不將這種擔(dān)保形式計(jì)入擔(dān)保人征信的銀行，否則也會(huì)影響老人通過(guò)流水申請(qǐng)貸款的額度。

04

我們每個(gè)人都應(yīng)該把流水看成一張反映自身財(cái)務(wù)實(shí)力的成績(jī)單，只有足夠認(rèn)真，銀行才能給你打出“高分”。

在辦貸款這件事上，相信自己，但也請(qǐng)敬畏專業(yè)。

無(wú)敵小壯壯

借了不用還么